第 2 节 三种资产 2035 岁的年轻人怎样让个人积蓄最大化

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前面我围绕「高效人生」的定义，阐述了在未来，我们只有以更高的效率获取资源、配置资源和拓展资源，才能让自己跟上时代步伐，实现弯道超车。

从本质上讲，无论在哪个时代，资源都是能力，都是机遇，都是优化生活的方式和优化人生的法则。

《百岁人生》一书提到，人类已经进入长寿时代，我们这代人活到100岁将是大概率事件。

想想看，活得越长意味着你的退休年龄也会被延迟。

目前国内符合条件的退休年龄是男性60周岁，女性50周岁（工人），但是未来呢？极有可能延迟到70周岁、80周岁。

在这漫长的工作生涯中，如果你不提前准备，拓展资源，那么长久来看你势必会力不从心，导致生活质量的下降。

只有赢得资源，与时代赛跑，才能拥有站稳脚跟的能力和信心。

那么，对于我们普通人来说，什么是资源呢，难道只有存款和房产才是值得我们积累的吗？刚参加工作的时候，我经常羡慕那种什么问题都可以解决、一通电话就能办成一件事的人。

其实从本质上看，他们所利用的资源就是财力与人脉，而我们可以称之为资产。

对于高效的人生来说，我们想要在漫长的岁月中活得更有意义、更加幸福，就一定要有意识、分阶段地积累各种有形资产、无形资产和转型资产。

大部分人都能看到的有形资产

对于大部分人来说，最常见的资产就是有形资产。

有形资产是最基本、最实在的资产。

现金就是一种每个人赖以生存的资产，支撑我们去商场购物、去医院看病，包揽一切的生活花销；房屋为每个家庭提供基本生活保障，并具有资产保值、增值的功能；大大小小的企业则使社会经济机制得以运转。

一般来说，有形资产大致可以分为以下三种：第一种，固定资产。

我们居住的房屋、占有的土地、使用的设备等，不具有很强的流通性，却是我们赖以生存的基本资产。

第二种，流动资产。

我们用来消费的现金以及购买的股票、期权和债券都属于流动资产。

第三种，生产资料。

人类的大脑是很重要的生产资料，也是非常宝贵的资产，它指导我们每天的思考和行为。

时间投入的多少一定程度上决定着我们创造价值的大小。

对我们来说，时间也是一种宝贵的生产资料。

固定资产是大多数人的底气。

比如，财产和资金是否充足直接决定了你是否能够拥有一个相对殷实的家境。

对于固定资产，作为普通人，我们应该保持强烈的「保障思维」——把这些固定资产作为生存的基本保障。

这里我的建议，是根据资金的不同用途将资产分为四种类型，满足不同需求的支出，而每种类型对应不同的资产大类：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱（见图1-1）。

配置的本质是一种资金驱动需求的资产配置，根据对资金需求的时间以及重要性不同，将个人资产分成四个不同作用的账户。

因此，资金的投资渠道也会各不相同。

图1-1有形资产的四种类型

吃、穿、住、行要花的钱流动性相对较高，所以我们可以留有一定现金（3~6个月的生活费）或者随用随取的货币型基金类的现金等价物；医疗、车祸这种无法预测的突发事件可以通过买保险来对冲；根据保本重要性以及预期收益率的不同，剩下两种类型的资产可分为高风险高收益的权益类资产以及低风险低收益的类固收资产。

比如，养老或者教育基金对保本的要求高，我们可以投资债券、信托等低风险的固收、类固收资产。

只要拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，基本上我们就能保证个人资产长期、持续、稳健地增长。

被忽视的无形资产

很多当代人可能没有想过，友谊、知识和健康也是我们的重要资产，因为我们通常会把绝大部分的时间和精力放在获取有形资产上。

无形资产具有持续性，可以在人生的几个关键时期产生效益流，因此我们要把友谊、知识、健康当作无形资产去经营。

你的人脉和知识不会在一天之内消失，但是如果你长期不与朋友联系，或者积累知识，那么它们最终会贬值，有一天甚至可能消失。

无形资产主要分为以下两大类。

第一类是生产资产。

这些资产可以帮助个人在工作中更有成效并获得成功，从而增加个人收入。

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